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又是一年3.15,为维护消费者合法权益,北方网从2月底开通征集通道,在线征集广大网友在消费过程中遇到的维权难题及对消费市场的建议。网友可通过北方网民生频道、北方网官方微信(公众号搜索“北方网新媒体”)和微博北方论坛前沿客户端等渠道参与互动。征集活动开始后,我们陆续收到网民提供的线索,内容涉及网络购物、快递投诉、预付费消费、商品房质量、通信运营商捆绑消费等多方面。
  北方网对网民发来的线索逐一梳理,发现越来越多的消费新现象充斥其中,如微商购物、海淘快递等。对此,我们选取了部分典型案例进行追踪采访,推出《维权新指南》特别报道,将网民的投诉内容及事件的调查过程予以公布。同时,请部分业内人士向广大网友发出消费警示,避免商家的各种消费陷阱,维护消费者的合法权益。
保险真的“保险”吗?
警惕分红保险高收益背后的骗局

天津北方网讯:3月7日,据央视财经频道一档节目发布的《2016年中国经济生活大调查》数据显示:2016年,中国百姓投资领域前三名分别是:保险(36.79%)、股票(33.05%)、理财产品(32.69%)。今年百姓投资“U”型反转,保险行业实现“大逆袭”成为百姓投资的首选。然而在现实生活中,投资保险带来是“保险”还是“风险”?今天给大家来介绍下面的案例。

市民陈女士2011年购买了一份分红型保险,当时销售人员承诺收益率远超银行存款利息,而且可以随时支取。而如今,陈女士去保险公司想取出保费时却被告知,只要合同没有到期,只能领取分红和利息,保费却不能全部取走,如果此时退保,保费最多只能取走一半。“买的时候保险销售人员说,随时可以把钱拿出来。现在却说只能取走一半,这简直就是骗人,早知道这样我是不会买这份保险的。”感觉上当的陈女士通过北方网开通的维权通道发来留言进行投诉。

前沿新闻记者联系了陈女士,陈女士说:“当时,是一位熟人向我推介这份保险,对方承诺我每年都有分红,且收益高于银行同期存款,碍于面子,所以并没有拒绝。当年交了3000元保费,其后每年都要交3000元,合同期15年。”陈女士当即签订了合同,签约时对方并没有详细讲解保险产品的内容,也没有告知该款产品中途退保会承受大幅度的损失。随后陈女士按照合同要求连续交费4年。2016年2月,由于家中急需用钱,她决定取回全部保费,便遭遇了上述的情况。

陈女士告诉前沿新闻记者,分红和利息根本没有当初承诺的那么多。对于已经投入的15000元陈女士认为,10年之后价值多少是个未知数,10年之间保险公司是否会有变故,更是无人能预料。最重要的是如今她已经对这家保险公司和这份保险失去了信任。目前,陈女士已与保险公司进行交涉决定退保,即便损失8000余元,也总比到最后血本无归强。诱人的高收益往往伴随着损失惨重甚至是血本无归的陷阱,消费者在购买保险时,由于轻信销售人员的“误导”,而对保险合同、产品说明书及投保提示书等文件没有仔细阅读后就进行投资,结果吃了“哑巴亏”,这样的事情屡见不鲜。

那么,在整个过程中,保险公司的销售人员是否应该对其“销售误导”承担相应的责任?对此,前沿新闻记者采访了天津观典律师事务所陈媚律师,陈律师认为,根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》明确规定保险公司向个人销售分红保险此类新型产品时,应当向投保人出示保险条款、产品说明书及投保提示书。其中分红保险的产品说明书应当说明产品红利分配的方式及实现形式,即每隔一段时间进行分配的现金红利方式,还是累计保险金数额直至到期后一次性支付保险金的增额红利方式。

根据保监会2015年下发的《分红保险精算规定》,分红保险仅可以采取终身寿险、年金保险与两全保险三种形式,其中只有两全保险可能存在被保险人未死亡情形下一次性支付全部保险金的行为,如被保险人在一定年限后仍未身故即可要求支付全部保险金。针对陈女士的情况,保险公司销售人员所述的分配模式为一次性支付保险金的模式,而保险公司咨询回答却是分配红利与利息的模式,保险公司在向投保人销售保险产品时可能存在信息披露不实的过错。

在这种情况下,投保人应如何维权?陈律师表示,根据《保险法》规定,除法律或保险合同有特殊规定外,投保人有权随时解除保险合同并要求退还保险单的现金价值,然而保险单的现金价值需扣除一定的费用,因而保险单的现金价值可能低于保险费数额。前述规定仅是保险公司不存在过错情形下的处置方式,而在陈女士的案例中,保险公司销售人员在销售保险产品时陈述不实,属于提供虚假情况,根据《合同法》规定,投保人可尝试以保险合同系因重大误解订立或保险公司存在欺诈行为为由主张变更或撤销保险合同,保险合同撤销后保险公司即应返还包括保险费在内的因保险合同而取得的财产,同时保险公司应当承担缔约过失责任并赔偿投保人因此遭受的损失。

买保险时,如何才能防范被“忽悠”呢?主要方法有两个,一个是提高自身的辨别能力,不轻信销售人员各种口头承诺和花言巧语,对产品的风险要有明确认识,要认真阅读理财产品的宣传材料,有疑问时应及时与客服或销售人员对质,对一切需要签字确认的文件要仔细核对,不能敷衍了事。另一个就是提前准备好应对措施,保留录音录像,书面文本做好标记,保留好合同、相关解释说明和宣传材料。同时主动索取能够为自己提供保护的证明或条款,重要条款内容最好要求金融机构给予书面解释。(前沿新闻记者 文婷)

 
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