【案情回放】

　　李某交了11年的保险费后，被保险公司告知为带病投保，要求其退保，但仅退还其所交的部分保费，无奈之下，李某诉至法院。近日，人民法院一审判决李某胜诉，要求保险公司退还李女士全部保费。

　　1999年12月，李某在保险公司投保终身保险，保险金额10000元，年交保费1230元，交费期限为20年。李某投保后，按照保单每年向保险公司缴纳保险费1230元，缴到2010年度，共缴保费13530元。之后，李某到保险公司了解理赔事宜，保险公司告知其曾经患过心脏室性早搏，属带病骗保免赔。双方于2010年5月解除了保险合同，保险公司退还李某保险单现金价值7425.66元。原告李某认为保险公司少退其6072元，遂诉至法院。

　　【法院判决】

　　法院审理后认为，被告保险公司动员原告李某投保时，有义务告知投保人相应的权利和义务，并有责任了解和掌握投保人是否曾经患病的相关信息。原告李某投了被告的终身保险，并缴纳了保险费用，双方解除保险合同后，被告保险公司应退还原告李某缴纳的保险费用，遂依法作出上述判决。

　　【律师评析】

　　本案是一起保险合同纠纷案件，争议的焦点是，对于投保人的“带病投保”，保险公司是否全部有权拒绝赔付或退款。笔者认为，在本案中，虽然该投保人在投保时患病，但是依然有权在解除合同后要求保险公司退还全部的保险费，理由有以下三点：

　　第一，保险公司在李某投保的时候，没有尽到对于保险合同内容的提示和说明义务。根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第十七条的规定：“订立保险合同，……保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中保险公司在投保人李某投保时，没有明确告知何种疾病属于不能进行投保或者免赔的情况，并在没有进行任何确认的前提下，受理了李某的投保，李某本身很可能并不知道自己的情况是否属于可以进行投保的范围。所以保险公司后来以李某“带病骗保”为由拒绝赔付，是缺乏法律依据的。

　　第二，退一步讲，即使李某在订立合同时，故意隐瞒自己的病情，在本案中仍然不能免除保险公司的责任。根据《保险法》第十六条的规定：“……保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中保险公司在李某进行理赔的时候立刻援引李某“曾经患过心脏室性早搏，属带病骗保免赔”的事由，可见保险公司对于投保人的身体状况一直是明知的。所以即使该状况是投保人故意未如实告知，保险公司也不得免除自身的赔偿义务。

　　第三，在没有特别约定或者其他特殊情况的前提下，投保人可以解除合同，并且要求保险公司退还全部的保险费用。《保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”在本案中，投保人李某不存在任何的过错，对于该保险合同有权要求解除，并在解除之后由保险公司退还全部的保险费用。

　　综上所述，尽管客观上，李某在投保时患有保险公司认为不能进行投保的疾病，但是该保险公司并没有对李某进行有效的告知，仍然与其签订了保险合同，根据《保险法》的相关规定，理应承担赔偿责任，并且在合同解除后退还投保人李某全部的保险费用。

　　【法条链接】

　　《中华人民共和国保险法》

　　第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

　　第十六条……保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。(击水律师事务所 徐国强 哈特)