典型案例之2

　　盲目多贷遭遇“理财劫”

　　日前，广州某大型融资担保公司资金链告急的突发事件中，暴露了多家企业负责人因为贪小便宜盲目多贷委托理财，结果理财资金无法追回导致银行追债，企业濒临破产的情形。

　　张先生(化名)在广州经营一家小型超市，公司一直经营稳健，去年3月他通过某融资担保有限公司从某股份制商业银行获得了900万元的贷款，噩梦从此埋下了种子。

　　张先生的企业注册资金只有80万元，当时企业经营周转所需贷款仅需要100万元，但是上述融资担保公司的客户经理却极力劝他多借一些，多出来的资金拿来做委托理财，可以获得15%的委托理财回报，理财回报不仅可以冲抵贷款利息，甚至还有结余。理财经理给张先生算了一笔账——

　　“打个比方，你本来只想贷100万元，每年需要付7万到8万的利息，加上为了贷款支付的其他成本，财务成本在10万元以上；但如果通过担保公司，可以多贷800万元，把这800万元交给担保公司实际控制的第三方公司理财，按照15%的约定回报，可以获得120万元的理财回报；扣除900万元所应支付的72万元的年利息，还有48万元的结余，简直是无本生利”。

　　在担保公司的安排下，张先生向银行贷款900万元，并和该担保公司签订了“资金增值服务合同”，按照约定将800万元资金通过假合同划到了某贸易有限公司在一家港资银行的户头。

　　但正是这笔“飞来之财”让张先生落入了困境，今年元旦后，贷款银行通知张先生不再安排续贷，贷款本金必须在3月份归还。当张先生联系该担保公司的时候，却听到了晴天霹雳的消息，该公司负责人说因为理财失败，已经无法归还800万元的理财资金。但是由于贷款合同是张先生和银行所签，张先生必须归还900万元的贷款本金，但张先生的超市即使全部卖掉，也不到200万元，这意味着张先生不仅经营多年的超市将拱手让人，自己还要背负高达近700万元的债务。

　　按照各种渠道公开的数据，该担保公司实际控制人下属的担保企业目前发放的担保贷款超过70亿元，涉及1000多家企业，和张先生遭遇同样情况的小企业主不在少数。

　　记者了解到，大多数企业家在签订理财合同的时候，根本没有询问该担保公司拿到贷款后去做何种理财，也根本无法跟踪资金转出去之后的流向。

　　教训贪小便宜惹大风险

　　事实上，张先生的悲剧是多方利益驱使的结果。这几年，银根紧缩，中小企业融资成本节节走高，中小企业在银行办一年的贷款，实际平均融资成本超过15%，而且很难贷到款。通过担保公司这个平台，中小企业可以增加贷款数额，并把这部分增加的贷款委托给担保公司理财，担保公司每年可以给出12%-18%的收益回报，这样就可以冲抵中小企业的融资成本。但担保公司利用自己的平台，大量挪用贷款，用于高利贷等不法经营行为，一旦资金链崩裂，最终将风险转嫁给了贷款企业。

　　南方日报记者查阅张先生和该担保公司签订的保证合同和资金增值合同发现，相关条款只约定了担保公司要给付的资金投资收益，但是对于资金的管理等没有任何约定，贪小便宜以及缺乏必要的法律意识，导致了张先生的悲剧。